Appar utmanar kort och kontanter

Mobila betalningar lockar med snabbhet och smidighet. Över fem miljoner svenskar använder Swish medan en halv miljon finländare laddat ner Mobilepay. Fenomenet förväntas explodera även här då realtidsöverföringar blir möjliga i vår.

Mobilepay som tagits till Finland av Danske Bank och nu blivit ett eget bolag marknadsförs som ett smidigt sätt att betala, bland annat då man vill dela upp restaurangnotan och för transaktioner privatpersoner emellan.

"Allt du behöver är mottagarens telefonnummer."

Antalet nedladdningar har ökat med nästan 50 procent under ett halvår. Senast i tur att hoppa på detta tåg är McDonald's som infört Mobilepay som betalningsmöjlighet i samtliga 65 restauranger i Finland.

– Vi vill erbjuda kunderna en snabb och modern besöksupplevelse, och olika betalningsmöjligheter är en del av detta. Mobila betalningar är morgondagens melodi, säger Christoffer Rönnblad, snabbmatskedjans marknadschef i Finland.

Från snack till verklighet

Mobilbetalningarnas potentiella genomslag har diskuterats i många år, men ganska lite har hänt i Finland. Fram till nu.

Dels växer Mobilepay, dels står plattformen Siirto helt klar i vår. Den är framtagen av Automatia som ägs av de största bankerna och möjliggör fler betalningsalternativ och tjänster för realtidsöverföringar.

Siirto blir inte en tjänst i sig, men möjliggör en mängd nya sådana som väntas lanseras inom en snar framtid.

Ett framgångsrikt exempel på en sådan tjänst är Swish som nu används av varannan svensk. De finländska bankerna har fått utstå en viss kritik för att ha dröjt med detta utvecklingsarbete, men är nu på gång ordentligt.

Siirto är den första plattformen som redan nu är kompatibel med EU-direktivet PSD2 som träder i kraft 2018. Enligt bankerna förstärker det här landets ställning som föregångare inom framtida betallösningar.

Enligt Automatias vd Marko Vilo kommer möjligheten att överföra pengar mellan olika banker på bara några sekunder att ändra konsumenternas beteende dramatiskt.

"Smidigt med bara en kod"

En av de hundratusentals som redan fått smak för den här förändringen är Malin Sarkala. Hon har använt Mobilepay i snart ett år och ser appen som ett välkommet alternativ.

Det började med att en kompis handlade allt till en gemensam middag. Då hon skulle betala sin del rekommenderade han appen och på den vägen är det.

– Jag använder den inte hemskt ofta, men har varit väldigt nöjd de gånger jag gjort det. Det är lätt och smidigt då man inte behöver kontouppgifter och en massa lösenord. En egen fyrsiffrig kod är allt som behövs, inte ens en inloggning.

Vissa risker finns

Fenomenet väcker en del frågor om säkerhet och risker.

– Bara ingen annan känner till ens kod är det säkert, säger Sarkala.

Finansinspektionens ledande riskexpert Anne Nisén ger också på det stora hela lugnande svar. Ur säkerhetsperspektiv förändras ingenting i och med Siirto.

– Tjänsterna som byggs på plattformen kan erbjuda tjänster på olika sätt och leverantörerna kan koppla betalkort även till de nya apparna om de vill. Det är i varje fall klart att alla lösningar måste presenteras för och granskas av Finansinspektionen innan de tas i användning.

Vilka utmaningar kommer med fenomenet?

– De nya utmaningarna hänger mycket samman med de tekniska lösningarna. I jämförelse med hur banker traditionellt har samarbetat med kontotransaktioner är det här väldigt annorlunda. Det finns risker att ta i beaktande.

Vilka då?

– Till exempel hur man ser till att information inte hamnar i fel händer. Informationstrafiken måste tryggas så att den inte kan missbrukas.

Därtill ser Nisén en nackdel med de kommande realtidsöverföringarna. Kontotransaktioner kan bli svårare att spåra vid brottsfall då pengarna kan flyttas vidare från mottagaren direkt i realtid.

– Då det går snabbare ökar riskerna.

Fakta

Mobila betalningar

Handlar om: Ett sätt att göra kontaktlösa betalningar med mobilen. Allt som behövs är en app och mottagarens telefonnummer. Ska inte förväxlas med kontaktlösa kortbetalningar.

Största i Norden: Swish har över 5 miljoner användare i Sverige medan Mobilepay har över 3,2 miljoner användare i Norden, varav nästan en halv miljon i Finland.

Används: Främst mellan privatpersoner, men också hos en del webbshoppar, kaféer och restauranger.

Teknikalternativ: Mobilepay som är störst i Finland nu, stöds av Bluetooth BLE-, NFC-teknologi och rutkoder. Vilken teknik som används beror på mobilens inställningar.

Skillnader: Mobila betalningar kan som för Mobilepay vara bundna till ett betalkort eller endast till ett konto.

Plus: Snabbhet och smidighet, och snart även i Finland möjligt med realtidsöverföringar mellan alla stora bankers konton.

Minus: Kontotransaktioner kan bli svårare att spåra vid brottsfall då pengarna kan flyttas vidare från mottagaren direkt i realtid.

Inget fall av bedrägeri

En del är oroliga över att närfältskommunikation (NFC-teknologi) ökar risken för digital stöld, till exempel så att någon går förbi en och lyckas överföra pengar.

Enligt Nisén har varken Finansinspektionen eller polisen fått någon kännedom om att tekniken skulle ha använts till bedrägeri.

– Det räcker inte att någon lyckas läsa ett kort, för att en överföring ska bli av krävs ändå någon form av överenskommelse med en tjänsteleverantör eller bank som krediterar pengarna.

Närfältskommunikation med betalkort har ökat kraftigt. Att det inte handlar om enorma belopp beror på att gränsen är 25 euro, men med mobila betalningar är den gränsen ofta högre eller obefintlig.

– Vi tror att mobila betalningar kommer öka anmärkningsvärt. Överlag kan man säga att folk har samma ansvar för mobilens betalappar som för ett vanligt betalkort. Det gäller att skydda sina uppgifter och anmäla till banken så fort man misstänker någonting suspekt.

Ersätter främst kontanter

Kari Kemppainen, rådgivare vid Finlands Bank, bedömer att mobila betalningar innebär att användningen av kontanter minskar ytterligare.

– Personligen tror jag inte, som vissa gör, att kontanterna försvinner inom den närmaste framtiden, men mobila betalningar medför säkert en större minskning.

Enligt Kemppainen är fenomenet på en frammarsch där Finland jämfört med övriga Norden är på efterkälken. Han nämner som exempel att det i Danmark är vanligt att kunder betalar snabbt med mobilen i matbutiken på liknande sätt som allt fler gör kontaktlöst med betalkort i Finland i dag.

Ur Finlands Banks perspektiv ser han inga hotbilder med den nya teknologin. Den bakomliggande strukturen är ändå densamma med Mobilepay som med en vanlig kortbetalning.

Även tjänster i stil med Swish som lär komma i och med Siirto ser han som säkra och understryker att Finlands Bank inte har några preferenser.

– Båda modellerna är säkra, eventuellt kan man vara lite mer positivt inställd till fler appar som knyts endast till konton. I och med att alla inte kan få kreditkort är de jämlikare.

Hur du hittar det bästa lånet för dig

Den som någonsin har tecknat ett lån är förmodligen plågsamt medveten om hur svårt det kan tyckas vara att hitta rätt lån. Vad är det då som avgör om ett lån är bra eller inte? 17.9.2018 - 00.00